Современная культура говорит нам, что надо жить настоящим. То есть пользоваться благами цивилизации здесь и сейчас, жить в комфорте и не откладывать покупки, способные принести удовольствие и улучшить качество нашей жизни. Звучит здорово, поэтому ответ на вопрос, стоит ли брать кредит, напрашивается очевидный: раз кредиты открыли нам возможность получать то, что раньше мы не могли себе позволить, то почему мы не должны этим пользоваться?
Но позвольте попросить вас не делать преждевременных выводов. Да, я прекрасно вас понимаю. Задаваясь вопросом, стоит ли брать кредит, вы наверняка уже находитесь на низком старте — уже присмотрели вещь, которую хотите приобрести, и даже наверняка представили, как будете обладать ею уже в скором времени.
Но, пожалуйста, дочитайте эту статью до конца. Я уверен, что вы узнаете из нее много нового для себя. И ваше отношение к заемным деньгам больше не будет прежним. Если же после прочтения вы подумаете обо мне: «Он ненормальный», что ж, вам не придется меняться и вы сделаете тот выбор, который считаете правильным. Итак, поехали.
Для чего люди берут кредиты?
В большинстве случаев люди берут кредиты для того, чтобы получить желаемую вещь немедленно (или в ближайшей перспективе), без необходимости копить деньги и ждать. «Тем более что копить деньги — задача, в общем-то, непростая, решение которой под силу далеко не каждому. Кто сказал, что я смогу накопить деньги? А вот если я возьму кредит, мне так или иначе придётся его отдать. Это гораздо проще, чем копить, то есть нести обязательства перед банком проще, чем перед самим собой «, — думал когда-то я.
В общем, кредит — это спасательный круг для людей, которые не умеют копить деньги не готовы откладывать удовольствие на потом, а хотят жить здесь и сейчас (собственно, как это пропагандируется со всех сторон). Иными словами, кредит — это «рычаг», который позволяет вам «поднять» то, что вы не можете поднять со своей зарплатой.
Да, некоторые люди пользуются заемными деньгами не для того, чтобы совершить какую-то крупную покупку или, например, оплатить путешествие за границу, а чтобы просто дотянуть до следующей зарплаты… об этом мы тоже поговорим в этой статье. Но давайте по-порядку.
Откуда берутся деньги на кредиты?
Деньги для выдачи клиентам в долг под процент банки занимают сами у Центробанка и своих вкладчиков. Они занимают под более низкий процент и дают вам деньги в кредит под более высокий. Таким образом они получают прибыль за счет кредитования.
Процентная ставка по кредиту зависит от рыночных условий, базовой процентной ставки Центробанка и стратегии банка. Однако почти всегда та ставка, по которой вам дают кредит, выше заявленной в рекламе, поскольку в рекламе банк показывает идеальную ставку, а при выдаче кредита учитывает множество дополнительных факторов. В частности, вашу кредитную историю. Банку нужно быть уверенным, что вы отдадите взятую взаймы сумму в срок и без просрочек.
Чем меньше он в этом уверен, тем выше процентная ставка по кредиту лично для вас. А при выходе за определенный порог риска при расчете вашей благонадежности банк просто отказывает вам в выдаче кредита. Поскольку для него слишком высока вероятность, что вы его не вернете.
Жить в кредит — это [НЕ] модно?
Знакома ли вам следующая ситуация: вы выбираете продукты в супермаркете и вдруг слышите истошный детский вопль «Я хочу это!». Вы поворачиваете голову и видите, как мать с трудом тащит ребенка к кассе, а тот всеми силами пытается вырваться из ее рук в знак протеста, что ему отказали? Если у вас есть дети, наверняка вы сами были участником этого спектакля и чувствовали смесь злости и стыда.
Проблема в том, что современный образ жизни большинства людей ничем не отличается от каприза этого ребенка.
Реклама вливается в наш мозг со всех сторон — от телевизора до Spotify. Она внушает нам, что мы должны обладать именно этим автомобилем, квартирой именно в этом конкретном жилом комплексе и именно этим смартфоном, чтобы, наконец, стать счастливыми — как эти люди со сверкающими улыбками в рекламных проспектах, которые живут и наслаждаются жизнью, не зная забот. Нет денег? Вот вам кредит по «сниженной» ставке!
Но покупая именно эту машину в кредит на 5 лет, квартиру именно в этом жилом комплексе в ипотеку на 30 лет и именно этот смартфон мы не начинаем улыбаться чаще (ну, может быть, первую неделю). Мы отнюдь не становимся счастливее и уж тем более похожими на этих безмерно довольных людей в рекламных роликах. Мы лишь обретаем новое бремя, о котором нам приходится регулярно вспоминать, когда мы получаем зарплату.
В действительности вам не нужно ничего, чтобы быть счастливым и радоваться жизни. И уж тем более вам не нужна ни эта машина, ни квартира в этом жилом комплексе, ни этот смартфон. Этот список можно продолжать бесконечно. Факт в том, что вещи не делают нас счастливее.
В то же время вы должны понять, что одной единственной задачей всей рекламы и созданной культуры потребления, которую год за годом успешно внедряют в наше общество крупные международные корпорации, является обогащение владельцев этих корпораций за счет потребителей, таких как мы с вами.
В результате мы покупаем вещи, которые нам не нужны, переплачиваем, чтобы произвести впечатление на наших друзей и доставить себе удовольствие от покупки. Но совсем скоро понимаем, что это удовольствие мимолетно, а взятые на себя кредитные обязательства вполне реальны и долгосрочны.
Сила пропаганды
«Жить в кредит — это норма жизни», — слышим мы вокруг. Ваш друг берет дорогую машину в кредит и посмеивается над вами из-за того, что вы ездите «на ржавом корыте», не желая обременять себя кредитными обязательствами. Это уже не важно, что этот друг, в конце концов, не смог выплатить кредит и был вынужден продать машину, чтобы закрыть долг.
Важно то, что все вокруг привыкли жить в долг. Жизнь в долг стала нормой. «Я живу в долг. А если ты — нет, с тобой что-то не так». И заслуга здесь исключительно банковского сектора — главного бенефициара современной культуры бесконечного потребления.
Когда у вас есть миллиарды рублей на маркетинг и вы можете влиять на людей за счет средств массовой информации, вы можете внедрять в общество любые привычки. Главное — повторять, что эти привычки правильные. Транслировать ложь и делать это с умным лицом.
За примером далеко ходить не надо. В последние годы среди стран Восточной Европы стало модным переписывать историю. Если делать это регулярно и уверенно, то ложь становится правдой.
Что же до продажи товаров и услуг? Здесь все проще.
Пропаганда работает так эффективно, что сегодня мы, как рабы, рожденные в рабстве, которые не могут представить себе свободу, не знаем, каково это — жить без долгов.
По данным Национального бюро кредитных историй, в ноябре 2020 года долг россиян перед банками достиг максимального значения за всю историю банковской отрасли в более чем 1,6 трлн рублей. Банковский сектор процветает на нашей привычке жить в долг. Но дороже всего это обходится нам самим.
Так стоит ли брать кредит?
Если вы думаете о том, стоит ли брать кредит, я рекомендую вам быть максимально честными с собой и ответить на простой вопрос: можете ли вы обойтись без этой покупки?
Если ответ да, то кредит брать не нужно.
Если вы не можете найти однозначного ответа на вопрос, воспользуйтесь любым доступным в интернете бесплатным кредитным калькулятором. Введите в него сумму кредита, процентную ставку и срок. После расчета вы увидите сумму переплаты за кредит. Внимательно посмотрите на эту цифру. Это цена возможности для вас получить желаемое здесь и сейчас.
Кажется ли эта стоимость для вас адекватной? Вы готовы заплатить эту сумму, чтобы получить желаемое сейчас и не откладывать покупку? Если да — валяйте. Но подумайте хорошенько. Это ваши деньги и ничьи либо. Это дополнительная финансовая нагрузка, которую будете нести лично вы и никто больше. Готовы ли вы нести эту нагрузку ради сиюминутного удовольствия?
Воспользуйтесь правилом 30 дней
Правило 30 дней гласит: когда вы решили совершить покупку, не делайте это сразу, а выждите месяц. Это отличная защита от импульсивных трат. Спустя месяц вы вполне можете прийти к выводу, что эта вещь вам не так и нужна. И вы будете благодарны самому себе за сэкономленные средства.
Популярные мифы о кредитах
Настойчивая и убедительная ложь превращает мифы в общепринятые модели поведения, которым люди следуют, не подозревая, что делают что-то неправильно. Долг нам продают так агрессивно, что для того, чтобы представить свою жизнь без долгов, нужно сначала разрушить миф о том, что так жить — правильно. Жизнь в долг настолько глубоко укоренилась в нашей культуре потребления, что большинство людей не могут представить себе покупку машины без кредита, квартиры без ипотеки или жизнь без кредитной карты.
Давайте же разберем наиболее распространенные мифы о кредитах. Я уверен, вы узнаете для себя много нового.
Миф №1: Кредит — это инструмент, с помощью которого мы можем достичь процветания
Истина: В действительности мы можем достичь процветания только тогда, когда избавимся от всех долгов. Богатые люди не живут в долг. Именно поэтому они богаты.
Согласно опросу 400 самых богатых людей Америки, 75% сказали, что первым и самым важным условием для достижения богатства является освобождение от всех долгов.
История также учит нас, что долг не всегда был образом жизни. На самом деле, три крупнейших кредитора были основаны людьми, которые ненавидели долги. Сегодня американская компания Sears, управляющая розничными магазинами, зарабатывает больше денег на кредитах, чем на продаже товаров. Это не торговая сеть, а, скорее, кредитор, который кое-что продает. Однако в 1910 году в каталоге Sears блистала надпись: «Покупать в кредит — это безумие».
Универмаги J. C. Penney ежегодно зарабатывают миллионы долларов на кредитах, но их основателя прозвали Джеймсом «Наличные» Пенни, потому что он ненавидел использование долгов. Генри Форд считал, что долги — это способ ленивого человека покупать товары, и его философия настолько укоренилась в Ford Motor, что этот автопроизводитель предложил своим клиентам финансирование только через 10 лет после того, как это сделал его ближайший конкурент General Motors. Сейчас, конечно, Ford Motor Credit — одно из самых прибыльных подразделений Ford Motor. Старая школа видела в долге глупость, новая школа увидела возможность воспользоваться долгом потребителя.
Миф №2: Микрозаймы придуманы, чтобы помогать людям с небольшими доходами решить свои финансовые проблемы
Истина: Микрозайм — это грабительский финансовый продукт, задача которого заключается в использовании людей с низкими доходами, попавшими в трудную жизненную ситуацию. За счет таких отчаявшихся людей микрозаймы приносят огромную прибыль владельцам микрофинансовых организаций, которые выдают эти займы.
Микрозайм не оказывает никакой помощи. Люди с низкими доходами никогда не улучшат свое финансовое положение, пока продолжат пользоваться микрозаймами. Кредитные ставки по ним достигают сотни процентов. И люди продолжают пользоваться такими продуктами, потому что им некуда деться.
Если вы планируете продолжить оставаться на дне, продолжайте иметь дело с этими ребятами.
Но настоящая проблема заключается даже не в микрозаймах, а в неспособности жить по средствам. И это прямая дорога к бедности.
Иногда для того, чтобы одолжить до зарплаты, не нужно обращаться в микрофинансовую организацию. Одолжить может компания, в которой вы работаете. Только это будет уже называться не микрозаймом, а ссудой. Хотя сути это не меняет. Например, за неделю до получки вы поняли, что вам не на что жить, и вы просите работодателя дать вам взаймы до зарплаты. Он выдает вам 15000 ₽, а в день выдачи зарплаты удерживает из нее 16875 ₽. Всего бы ничего, но это 650% годовых!
Не слишком ли дорого обходиться привычка жить не по средствам?
На самом деле начать приводить свои финансы в порядок не так сложно. Найдите время, возьмите лист бумаги и ручку, сядьте за стол и начните планировать сиво бюджет. Сделайте первый шаг — запишите величину вашего ежемесячного дохода. Затем составьте список ваших постоянных обязательных расходов, включая коммунальные платежи, расходы на продукты и транспорт.
Подробнее о том, как правильно составлять бюджет, я рассказываю в этой статье.
Миф №3: Рассрочка — это выгодный способ оплатить за товар частями без кредита и переплаты на процентах
Особенно мы хорошо ведемся на этот миф, когда видим, что стоимость товара в рассрочку равна стоимости товара без рассрочки!
Истина в том, что в стоимость товара уже заложены проценты за рассрочку, которая по сути является обычным кредитом, поэтому вы переплачиваете в любом случае.
Для того чтобы это понять, просто посмотрите, сколько этот же товар стоит в других магазинах, лучше в тех, которые не дают никаких рассрочек. И вы увидите, что там он стоит дешевле!
Все просто. Рассрочка — это маркетинговый трюк. По сути вы покупаете товар на кредитные средства, которые выдает банк — партнер магазина. Разница с кредитом лишь в том, что в случае с рассрочкой проценты уже спрятаны в стоимости товара. И это плохо, поскольку люди, которые покупают товар за полную стоимость, тоже платят эти проценты. Какая несправедливость!
Миф №4: Автокредит — это современный способ приобретения атвомобиля, которым пользуются большинство разумных людей
Истина: Автокредит — это финансовая яма для вашего бюджета. Самый дорогой кредит, который вы можете взять.
Брать в кредит автомобиль — это один из самых глупых поступков, совершая который, люди разрушают свои шансы на создание надежного финансового будущего. Дело в том, что, как правило, платеж по автокредиту — самый крупный ежемесячный платеж, за исключением, разве что, платежа по ипотеке. Он создает мощную финансовую нагрузку на ваш бюджет, чего вы можете не замечать.
Напомню, что при покупке автомобиля в кредит обязательным условием является приобретение полиса КАСКО, стоимость которого сама сопоставима со стареньким автомобилем. И этот полис вам нужно будет оплачивать каждый год! Добавьте сюда необходимость регулярного прохождения техобслуживания (у официального дилера), затраты на топливо, покупку зимней резины, регулярный шиномонтаж два раза в год и вы получите монстра, пожирающего ваш бюджет.
Однако российский потребитель пока далек от понимания этого. По данным РБК, примерно половина автомобилей в России продаются в кредит. И в части случаев платеж по автокредиту даже выше, чем средний платеж по ипотеке.
Давайте немного посчитаем. Например, вы покупаете автомобиль стоимостью 800000 ₽ в кредит со ставкой 10% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составит 16997,64 ₽. Итого к концу срока кредита вы выплатите банку 1020167,4 ₽. То есть на 220167,4 ₽ или 28% от суммы автомобиля больше. Я хочу, чтобы вы понимали — это те деньги, которые вы заплатите просто за то, чтобы прыгнуть на сиденье новенького автомобиля в ближайшее время. Возможно, хорошего автомобиля, но давайте будем честны, автомобиля не предела ваших мечтаний.
Главная проблема заключается в том, что автомобиль стареет, и через 5 лет вам захочется купить новый. Таким образом, автовладельцы подсаживаются на финансовую иглу — пожизненный ежемесячный платеж за автомобиль, который они постоянно меняют. О какой финансовой безопасности может идти речь? Такие люди далеки от решения своих проблем с деньгами.
Но допустим, вы отказались от идеи покупать автомобили в кредит и решили откладывать ежемесячно ту сумму, которую вы бы тратили на выплату автокредита, то есть 16997,64 ₽, под 10% годовых — что вполне возможно — на банковский счет. Если вы начнете делать это, например, в 25 лет (предполагаемое время покупки вашего первого автомобиля) и продолжите делать это в течение следующих 25 лет, то к своим 50 годам вы будете иметь на банковском счете 22757869,8 ₽! Только представьте: эта сумма позволила бы вам прожить остаток вашей жизни в изобилии.
Что же выбираем мы? Работать до конца жизни, пока силы не покинут нас!
Вы можете сказать: «Когда же мне жить? Я хочу ездить на красивой машине сейчас, а не под старую жопу!»
Но я же не отговариваю вас от покупки автомобиля. Если вы задаетесь вопросом, чтоит ли брать кредит на машину, то вы должны знать, что это будет самая мощная нагрузка на ваш ежемесячный бюджет.
Но, может быть, стоит последовать примеру богатых людей?
Авторы книги “Мой сосед – миллионер” Томас Стэнли и Уильям Данко провели наблюдение за состоятельными людьми и сделали поразительный вывод: люди с капиталом в миллионы долларов в большинстве своем предпочитают покупать подержанные автомобили, просто потому что хотят сэкономить! Может быть, потому они стали миллионерами — потому что знают цену деньгам?
Миф №5: Кредитная карта — незаменимый финансовый инструмент, который обязательно должен быть в кошельке
Истина: Вам вообще не нужны никакие кредиты, и кредитные карты в том числе, если вы правильно распоряжаетесь своими деньгами.
Культура жить в долг привела к росту популярности кредитных карт. Они обладают целом рядом преимуществ:
- вам не нужно обращаться в банк, чтобы получить кредит;
- вы можете взять в долг в любой момент без заявки и ожидания одобрения;
- наличие беспроцентного периода позволяет совершать покупки без переплат;
- своевременные платежи по кредитке формируют положительную кредитную историю;
- кредитную карту можно использовать как микрозайм, одалживая деньги до зарплаты.
Все это красиво, но вынужден вас разочаровать. Все перечисленные преимущества кредитных карт ведут лишь к одному: они формируют в вас привычки, которые ведут к ухудшению вашего финансового положения и делают невозможным достижение финансовой свободы.
Наличие кредитки в кошельке создает иллюзию наличия дополнительных денег. Однако это деньги не ваши, и пользование этими деньгами стоит денег. Вам кажется, что теперь вам доступны вещи, которые раньше вы не могли себе позволить. Кром того, создается ощущение финансовой защищенности — вы знаете, что можете воспользоваться заемными деньгами в любой сложной ситуации. И поэтому легче расстаетесь с зарплатой.
В действительности все это ведет лишь к накоплению вашего долга. И это очень опасная тенденция.
По данным CardTrak, более 60% владельцев кредитных карт не рассчитываются вовремя за взятые по этим картам кредиты. Это означает, что и в вашем случае, скорее всего, снятые с кредитки средства будут, в конечном счете, конвертированы в кредит, который вы будете выплачивать по окончании беспроцентного периода.
При этом проценты по картам космические. Лучше уж взять потребительский кредит, чем выплачивать проценты по картам.
Что же касается мифа о том, что кредитная карта помогает формировать положительную кредитную историю, то вы должны знать, что единственный кредит, который вам действительно может пригодиться — это кредит на покупку жилья, ипотека. И для ее получения вовсе не обязательно иметь кредитную историю.
Заботиться о кредитной истории можно только в одном случае — если вы желаете не вылезать из кредитов. Такую ли жить вы себе видите?
Заключение
Как ни крути, но кредит не принесет вам никакой пользы и уж тем более экономической выгоды. Кредиты — это финансовые инструменты, созданные для того, чтобы банкиры могли зарабатывать деньги на людях, у которых нет денег. Кредиты позволяют вам получать вещи, на которые у вас нет денег, с условием, что вы будете рассчитываться на эти вещи годами, ежемесячно отдавая из своей зарплаты чуть больше денег, чем могли бы, просто за возможность пользоваться этой вещью, которую вы не можете себе позволить.
Поэтому мой ответ на вопрос, стоит ли брать кредит, однозначный — нет, не стоит. Учитесь жить без кредитов. Хватит кормить банкиров, которые купаются в роскоши благодаря вашим деньгам. Начните менять свое отношение к вашим личным финансам для того, чтобы начать жить уверенной жизнью и не беспокоиться о своем финансовом будущем.
