В этой статье я расскажу, как быстро закрыть все кредиты. Описанный ниже способ предложил американский специалист по личным финансам, писатель и бизнесмен Дэвид Рэмси в его книге-бестселлере “Тотальное изменение отношения к деньгам”.
Его метод погашения кредитов называется “Долговой снежный ком” (debt snowball). Мне он очень понравился. Когда я находился в долговой яме, благодаря этому методу я смог максимально быстро закрыть все кредиты, которые у меня были. Я считаю этот метод наиболее эффективным из существующих и предлагаю вашему вниманию его описание из книги Рэмси, которая не издавалась на русском языке.
Как быстро закрыть все кредиты – метод “Снежный ком” Дэвида Рэмси
Метод “Долговой снежный ком”, который помогает быстро закрыть все кредиты, заключается в следующем. Возьмите листок бумаги и ручку. Далее вам необходимо перечислить все ваши кредиты, отсортировав их по величине непогашенного остатка и полностью игнорируя величину процентной ставки по ним.
Пример таблицы по методу снежного кома*
Порядковый номер | Название кредита | Остаток по кредиту | Процентная ставка | Дата платежа | Минимальный платеж |
---|---|---|---|---|---|
1 | Потребительский кредит | 18502 | 12% | 29 числа | 3420 |
2 | Кредитная карта 1 | 61250 | 23% | 23 числа | 2700 |
3 | Кредитная карта 2 | 115300 | 18% | 16 числа | 6740 |
4 | Автокредит | 814980 | 9% | 30 числа | 25170 |
5 | Ипотека | 3800400 | 6% | 30 числа | 26020 |
*На мобильном устройстве таблицу можно скроллить влево и вправо
После того как вы запишите все ваши кредиты в порядке возрастания суммы долга по нему, вам нужно внести минимальные платежи по всем кредитам, а затем бросить все возможности на досрочное погашение первого кредита в списке. То есть того кредита, остаток по которому самый маленький.
Старайтесь вносить дополнительные платежи по кредиту с наименьшим остатком каждый месяц. И скоро вы увидите, как он тает на глазах. Пройдет еще какое-то время и вы полностью закроете его.
После этого крайне важно сразу перейти к следующему кредиту в списке и также бросить на его досрочное закрытие все усилия, в том числе – обязательно – те деньги, которые до этого вы тратили на закрытие первого кредита в списке!
После того как вы расправились со вторым кредитом, нужно перейти к третьему и так далее – пока у вас не останется ни одного кредита. С каждым новым кредитом вы будете гасить их досрочно все увереннее и увереннее, потому что в вашем распоряжении будет становиться все больше и больше денег. Это похоже на снежный ком, поэтому метод так и называется.
Конечно, в течение всего этого времени вам нельзя брать новые кредиты. Но эта очевидная вещь, о которой и говорить-то не стоит.
Почему этот метод работает и почему кредиты нужно погашать в таком порядке?
Дело в том, что выбрав кредит с наименьшим остатком вы довольно скоро увидите результат ваших усилий. И это даст вам мощную мотивацию. Вы увидите на себе, что метод работает и приносит результат. Погасить оставшиеся долги будет уже не так сложно.
Когда я использовал этот метод быстрого погашения кредитов, сперва я взялся за свою кредитную карту, долг по которой был около сотни тысяч рублей. Процентная ставка была самой большой, но это не главное в этом методе. Нужно сначала браться за тот кредит, по которому осталось платить меньшую сумму.
Итак, я продолжил платить по всем кредитам, включая эту кредитную карту, но стал вносить на нее дополнительные платежи, пока ее не закрыл (после этого я закрыл и саму карту, но это отдельная история). После того как я расплатился с долгом по кредитке, я перешел к следующему из моих потребительских кредитов, который я брал на покупку машины. Рассчитавшись с ним, перешел к следующему. И так пока я не стал свободным от всех долгов.
Скажу вам честно, когда я внес последний платеж по кредитной карте, используя описанный выше метод быстрого погашения кредитов, я был очень рад. В этот день я понял, что я следую верной стратегии и что делать дальше, чтобы избавиться от всех долгов.
Метод “долговой лавины” – еще один способ, как быстро закрыть все кредиты
Метод долговой лавины (debt avalanche) описан в книге блогера и предпринимателя Мелани Локерт, который, как она рассказывает, помог ей избавиться от долгов на обучение в общей сумме $68 тыс.
Суть метода заключается в том, чтобы сначала браться за досрочное погашение кредита с наибольшей процентной ставкой. То есть, по аналогии с методом снежного кома, вам необходимо перечислить ваши кредиты, но отсортировать их по ставке – сначала кредит с наибольшей ставкой и в конце с наименьшей. После того как вы рассчитаетесь с первым кредитом, вы переходите к следующему и так далее, пока весь долг не будет погашен.
Пример таблицы по методу лавины*
Порядковый номер | Название кредита | Процентная ставка | Остаток по кредиту | Дата платежа | Минимальный платеж |
---|---|---|---|---|---|
1 | Кредитная карта 1 | 23% | 61250 | 23 числа | 2700 |
2 | Кредитная карта 2 | 18% | 115300 | 16 числа | 6740 |
3 | Потребительский кредит | 12% | 18502 | 29 числа | 3420 |
4 | Автокредит | 9% | 814980 | 30 числа | 25170 |
5 | Ипотека | 6% | 3800400 | 30 числа | 26020 |
*На мобильном устройстве таблицу можно скроллить влево и вправо
Преимущество этого метода в том, что в конечном счете вы потеряете меньше денег, поскольку сначала будете расправляться с платежами, в составе которых больше процентов по кредиту. В финале этот метод может существенно сберечь ваши деньги, ведь, как вы помните, вы платите каждый день за то, что пользуетесь чужими деньгами.
Однако у этого метода есть и существенный недостаток. Остаток по кредиту, за который вы возьметесь с самого начала, может быть большим (ведь в этом методе мы не сортируем их по остатку). На погашение кредита с большим остатком может потребоваться значительно больше времени – высока вероятность, что вы сдадитесь, потому что не получите результат быстро, как в методе “снежного кома”.