Кредитную карту имеют более 70% россиян, и каждый пятый житель России пользуется ей каждый день, содержится в исследовании «Райффайзенбанка». Лимиты по кредитным картам невелики. Поэтому рано или поздно потребители приходят к необходимости взять кредит на более крупную сумму. В связи с этим часто возникают вопросы: как влияет кредитная карта на получение кредита, может ли банк отказать в выдаче кредита при наличии кредитной карты и как повысить шансы на получение нового кредита тем, у кого есть кредитные карты?
Влияет ли кредитная карта на получение кредита
Поскольку кредитная карта представляет собой тот же самый кредит, то да, ее наличие у заемщика влияет на получение нового кредита.
Перед тем, как согласиться выдать вам кредит, банк запрашивает вашу кредитную историю в бюро кредитных историй, в котором содержится, в том числе, информация об имеющихся у вас кредитных картах.
После получения этих данных банк рассчитывает вашу финансовую нагрузку для того, чтобы принять решение о том, можно ли выдать вам кредит, на какую сумму и на какой срок.
Если у вас уже есть кредит, банк будет учитывать величину ваших ежемесячных платежей по нему и размер вашей заработной платы. То же самое с кредитной картой, которая фактически является таким же кредитом.
Влияет ли кредитная карта на получение кредита на автомобиль
Короткий ответ: да.
Пример
Иван устроен на работу официально и получает 60000 ₽ в месяц. У него четыре кредитки с лимитом 20000 ₽ каждая в четырех разных банках. Таким образом, Ивану доступно 80000 ₽ кредитных средств по кредитным картам, которые у него есть. При этом он всегда погашает задолженности по картам до истечения беспроцентного периода.
Пришло время и Ивану захотелось взять кредит на автомобиль в размере 600000 ₽. Пока он подавал заявки на получение автокредита, один банк поднял ему лимит по кредитке до 40000 ₽, а другой — до 100000 ₽. Теперь Ивану доступны 180000 ₽ кредитных средств. Это в 3 раза больше его официальной зарплаты. И для банков, в которые Иван подал заявки на получение автокредита, это повод насторожиться: а сможет ли он платить по всем кредитам, если решит разом ими воспользоваться?
Вы никогда не узнаете, как именно банк рассчитывает финансовую нагрузку, поскольку они не делятся своими методами. Единственное, что вы можете сделать для того, чтобы повысить свои шансы на получение нового кредита — это снизить эту нагрузку, то есть сократить количество используемых вами кредитных продуктов.
Влияет ли кредитная карта на получение ипотечного кредита
Короткий ответ: да.
Пример
Официальный доход Сергея равен 60000 ₽. У него есть кредитная карта с процентной ставкой 18% и лимитом 600000 ₽, которой он пользуется крайне редко, совершая покупки на небольшие суммы и вовремя выплачивая задолженность. Сергей встретил вторую половинку и решил обзавестись собственным жильем. Для этого он подал заявку на получение ипотечного кредита под 6% годовых на сумму 3000000 ₽ и сроком 25 лет. Сергей сможет легко выплачивать ипотеку, ведь его ежемесячный доход более, чем в 3 раза превышает платеж по кредиту, равный 19329 ₽.
Однако банк считает иначе. Получив информацию из бюро кредитных историй, он видит, что у Сергея есть кредитная карта на 600000 ₽, пусть он и пользуется ей очень редко. Но банк не может знать наверняка: вдруг послезавтра у Сергея возникнет настолько большое желание накупить себе гаджетов, что он решит потратить по карте весь лимит разом. Поэтому банк просто считает, что Сергей уже платит по кредитной карте максимальный платеж в месяц.
И тут возникает проблема. Если снять с кредитки предельную сумму, а в нашем случае это 600000 ₽, под 18% годовых, то в месяц нужно будет возвращать на карту по 29955 ₽. Сложив 29955 ₽ и платеж по ипотеке, которую Сергей просит ему выдать, в размере 19329 ₽ в месяц, банк делает вывод, что такому заемщику будет тяжело выполнять свои финансовые обязательства, ведь на жизнь ему практически не остается. Поэтому банк решает отказать в ипотеке.
У меня есть кредитка, но я ей не пользуюсь. Это повлияет на выдачу нового кредита?
Допустим, у вас есть кредитная карта, но вы ей не пользуетесь. Наступает день и вы обращаетесь в банк для того, чтобы взять кредит. Будет ли банк, рассматривая вашу заявку, считать, что у вас уже есть действующий кредит в виде кредитной карты, даже если вы ей не пользуетесь?
Короткий ответ: да, будет.
Дело в том, что кредитная карта — это что ни на есть действующий кредит. И когда банк собирается одобрить вам новую заявку, то, конечно же, наличие у вас действующих кредитов — немаловажный фактор в принятии решения, выдать вам новые денежные средства или нет.
Как повысить шансы на получение нового кредита владельцам кредитных карт?
Итак, мы выяснили, что кредитная карта влияет на получение нового кредита, причем любого, будь это кредит на личные нужды, автокредит или ипотека, так как по сути сама является действующим кредитом, даже если вы ей не пользуетесь. Последний вопрос — если у вас есть кредитная карта и вы хотите получить новый кредит, есть ли способы повысить вероятность одобрения нового кредита?
Конечно, да. Если вы закроете кредитные карты, то вероятность одобрения нового кредита возрастет.
Повторюсь, что вы никто не знает, какие именно методы банки используют для расчета финансовой нагрузки владельцев кредитных карт, но наличие кредиток однозначно повышает финансовую нагрузку на их владельцев. Поэтому отсутствие действующих карт — это несомненно более высокие шансы получить одобрение по новому кредиту.
Единственное, я рекомендую сначала проконсультироваться с менеджером банка, в который вы собираетесь подать заявку на кредит. Расскажите ему, что у вас есть кредитная карта, что лимит по ней такой-то, что вы ей пользуетесь или не пользуетесь, и она просто лежит в вашем кошельке на всякий случай. Менеджер ответит вам, как лучше поступить. Если он скажет, что банк одобрит вам новый кредит, только если вы закроете свои кредитки, что ж, вам решать, что важнее.
Помните, что информация о ваших кредитах в бюро кредитных историй обновляется не сразу, это может занять 3-4 недели. Поэтому целесообразно сначала закрыть карты, а уже спустя указанное время обращаться за новым кредитом.
Если же вы не хотите ждать и планируете подавать заявку на новый кредит уже в ближайшее время, я рекомендую вам при закрытии вашей кредитной карты взять справку в банке, в котором она у вас была открыта, о том, что этот продукт прекратил свое действие, и у вас нет по нему обязательств. Затем вы сможете подойти с этой справкой к менеджеру в банке, в котором собираетесь взять новый кредит, и вам не придется ждать обновления информации в бюро кредитных историй.
