На днях получил от банка ХКФ пуш-уведомление с предложением купить новый iPhone со скидкой 40%. Ради интереса перешел по ссылке и оказался на сайте компании «Форвард лизинг». Именно она, партнер банка ХКФ, предлагает купить смартфон Apple [якобы] со скидкой 40%. Давайте же разберем, что такое лизинг, как происходит покупка смартфона в лизинг и стоит ли с этим связываться?
Что такое лизинг?
Лизинг — это сдача имущества в аренду. Именно такое значение имеет английское слово «leasing». При этом, в отличие от обычной аренды, которую мы все знаем и понимаем, когда вы берете имущество в лизинг, вы платите не только аренду, но и постепенно выплачиваете стоимость этого имущества. Таким образом, вы его одновременно арендуете и приобретаете.
В зависимости от условий договора, к моменту его окончания может получится так, что вы уже выплатили полную стоимость имущества, тогда вы просто забираете его, оно становится вашей собственностью. Но платежи могут быть рассчитаны так, чтобы к концу срока договора стоимость имущества вами была выплачена не в полном объеме, в этом случае имеет место так называемый остаточный платеж — сумма, которую вам необходимо заплатить в конце срока договора для того, чтобы имущество перешло к вам в собственность.
Как правило, используется вторая схема. То есть с остаточным платежом. Итак, теперь давайте разберемся, что происходит, когда мы покупаем в лизинг смартфон.
Как происходит покупка смартфона в лизинг в «Форвард лизинг»?
Итак, давайте рассмотрим, что предлагает сервис покупки смартфонов в лизинг «Форвард лизинг» на примере Apple iPhone 12 Pro Max со 128 ГБ памяти.
Исходя из информации на странице описания продукта, компания «Форвард лизинг» предлагает iPhone 12 Pro Max 128 ГБ в лизинг за 123660 ₽. Эта сумма включает, как утверждает продавец, бесплатную замену дисплея в случае поломки один раз в год.
График платежей
Сервис «Форвард лизинг» предлагает купить iPhone iPhone 12 Pro Max 128 ГБ по следующим условиям:
- в течение года ежемесячно вам нужно будет выплачивать по 6639 ₽;
- остаточный платеж после 12-го платежа составит 43996 ₽;
- после 12-го платежа вы сможете бесплатно обменять смартфон на новую модель, не выплачивая остаточный платеж — это и есть та экономия, о которой в своей рекламе говорит банк ХКФ (правда, чуть меньше 40%, точнее 35,6%).
Какие еще выгоды?
Помимо возможности обменять смартфон на новую модель после 12-го платежа без выплаты остаточного платежа и программы бесплатной замены дисплея, сервис дает возможность поменять устройство на новое уже после 6-го платежа, однако эта возможность оплачивается дополнительно и ее стоимость равна 6900 ₽.
То есть, если вы захотите поменять смартфон на новый уже через полгода, вы можете доплатить 6900 ₽ и по-прежнему будете освобождены от выплаты остаточного платежа.
Почему покупка в «Форвард лизинг» выгоднее, чем рассрочка?
Сервис утверждает, что покупка смартфона в лизинг выгоднее, чем в рассрочку, потому что остаточный платеж не входит в сумму ежемесячных платежей.
То есть, например, если вы будете приобретать iPhone iPhone 12 Pro Max 128 ГБ в рассрочку, вам нужно будет заплатить 12 платежей по 9166 ₽. Итого вы заплатите 109990 ₽. А с сервисом «Форвард лизинг», поскольку остаточный платеж выплачивать не нужно, только 79664 ₽ (то есть сэкономите целых 43996 ₽, неплохо, не правда ли?).
Отрезвляющая математика
Итак, вы уже готовы подавать заявку? 🙂 Не спешите. Расслабьтесь и прочтите дальше. Вас ждет много интересного, уверяю.
Что не так со стоимостью смартфона?
Напомню, «Форвард лизинг» предлагает iPhone 12 Pro Max 128 ГБ за 123660 ₽, включая программу бесплатной замены дисплея. На самом деле эта программа вовсе не бесплатная. Ее стоимость составляет 13670 ₽. О чем компания без зазрения совести пишет на своем сайте прямо рядом со словом «бесплатно».
Более того, 13670 ₽ — это сумма, которую вам придется заплатить в любом случае, даже если дисплей вашего смартфона останется целым и невредимым.
Где собака зарыта
Действительно, поскольку при покупке смартфона в «Форвард лизинг» вы освобождаетесь от выплаты остаточного платежа, смартфон обходится вам гораздо дешевле. За тем лишь исключением, что он не становится вашей собственностью и никогда не будет ею, пока вы не выплатите полную стоимость товара, включая остаточный платеж!
Да, именно так. Покупая смартфон в лизинг, вы не становитесь его владельцем. А лишь арендуете его.
Почему это [НЕ]выгоднее, чем рассрочка?
Главное, что необходимо понять — покупка в лизинг не делает вас собственником имущества, пока вы не выплатите его полную стоимость. То есть по сути вы арендуете товар и обязаны либо его вернуть, обменяв на новый — то есть продолжить участвовать в программе, — либо доплатить остаточный платеж, чтобы оставить смартфон себе.
При покупке в лизинг iPhone 12 Pro Max 128 ГБ остаточный платеж равен 43996 ₽. Если вы не сможете выплатить эту сумму единовременно, вам предоставят возможность рассрочки на 8 месяцев с ежемесячным платежом 6639 ₽. То есть вы заплатите еще 6639 x 8 = 53112 ₽. Итого смартфон обойдется вам в 79664 (первые 12 платежей) + 53112 (еще 8 платежей) = 132776 ₽.
Для сравнения, в «М.Видео» стоимость такого же смартфона составляет 109990 ₽. Причем эта цена действительна в рассрочку, по окончании которой смартфон становится полностью вашим. И вас никто не обязывает покупать программу замены дисплея.
Еще раз о программе замены дисплея
Согласно статистике, примерно 23% всех владельцев ходят со смартфонами, у которых разбит дисплей. При этом большинство из них это устраивает и они не планируют менять экран. Необходимо понимать, что программы замены дисплеев (как и любые дополнительные программы обслуживания) рассчитаны таким образом, чтобы компания, которая продает вам эту услугу, могла на этом заработать.
Рассчитать это очень легко. Достаточно изучить статистику поломок и предложить такую стоимость программы, которая не только окупит замену дисплеев, но и принесет прибыль. Это означает, что вероятность поломки крайне мала, иначе магазины не стали бы навязывать эти программы покупателям (но они это делают, потому что знают, что поломка, скорее всего, не произойдет).
Что еще нужно знать
Несмотря на подаваемую лизинговыми компаниями простоту, приобретение товаров в лизинг может оказаться не таким простым, как кажется на первый взгляд.
Одобрение банка
При покупке товаров в лизинг, одобрение банка все равно требуется. Но поскольку лизинговая компания берет часть рисков на себя, это одобрение проще получить. Для одобрения необходимо, чтобы, во-первых, вы были официально трудоустроены, во-вторых, регулярно получали зарплату. Это минимальные условия.
Состояние устройства при возврате
Тут тоже интересный момент. Помните, мы говорили об остаточном платеже? В случае с iPhone 12 Pro Max 128 ГБ это 43996 ₽ — та сумма, которую вам не нужно выплачивать, если спустя 12 платежей вы согласитесь приобрести по такой же схеме новое устройство. Куда же деваются эти использованные смартфоны? Все просто. Лизинговая компания их продает.
Компания рассчитывает реализовывать смартфоны, которые клиенты приносят спустя 12 платежей, по определенной стоимости. Поэтому важно, чтобы устройства сохраняли свой товарный вид. Многочисленные отзывы в интернете людей, которые приобретали смартфоны в лизинг, свидетельствуют о крайне тщательной экспертизе при приеме гаджета. И при наличии даже незначительных царапин обмен выльется покупателю в дополнительные финансовые расходы.
Всего в «Форварде» для iPhone существуют три возможных состояния смартфона при возврате:
- «как новый»;
- «хорошее»;
- и «рабочее».
Бесплатный обмен на новую модель возможен только если ваш смартфон будет «как новый», то есть не будет иметь внешних недостатков. При просмотре под любым углом на устройстве не должно быть видно царапин, потертостей, повреждений и иных дефектов.
Если смартфон будет иметь хотя бы одну царапину, то это уже «хорошее» состояние, и при обмене нужно будет доплатить 6639 ₽. А если хотя бы одну вмятину или скол, это уже «рабочее» состояние, и доплатить придется 19917 ₽. Таким образом, конечная стоимость владения лизинговым смартфоном может быть гораздо выше ваших изначальных ожиданий.
Кому подходит покупка смартфона в лизинг?
Покупка смартфона в лизинг подходит тем, кто имеет официальное трудоустройство, регулярно получает зарплату и бережно относится к приобретаемым товарам. Лизинг ориентирован на тех, кто желает всегда пользоваться новым устройствам и, давайте будем честными, не привык считать деньги в кошельке.
Бонус: Как обойтись без кредитов?
Итак, благодаря «Форвард лизинг» вы можете приобрести iPhone 12 Pro Max 128 ГБ с условием, что в течение года ежемесячно будете платить за него 6639 ₽. При этом смартфон не станет вашей собственностью. В течение года вам нужно будет беречь его, как зеницу ока. После того как вы заплатите 12 раз по 6639 ₽, вам нужно будет сдать устройство и получить взамен новую модель, за которую вы продолжите платить каждый месяц. И так до тех пор, пока вы не согласитесь полностью выкупить устройство, то есть оплатить остаточную стоимость. Если по истечении 12 платежей вы не сможете внести остаточную стоимость единовременно, то сможете рассчитаться в течение следующих 8 месяцев, заплатив в совокупности за смартфон 132776 ₽.
С другой стороны, вы можете купить iPhone, например, в «М.Видео» в рассрочку за 109990 ₽, и он станет полностью вашим уже через год, без необходимости вносить платежи вечно.
А как насчет покупки без кредита или рассрочки?
На момент написания этой статьи «М.Видео» предлагала промокод со скидкой 8% на iPhone в случае, если вы покупаете его за наличные. Этот промокод был указан прямо рядом с кнопкой «Добавить к корзину», то есть он доступен каждому покупателю. С ним стоимость смартфона составляла 101191 ₽.
Я не агитирую покупать в «М.Видео». Я просто хочу показать, как это работает.
Дело в том, что в стоимость смартфона, равную 109990 ₽, уже заложены банковские проценты за рассрочку. Поэтому, когда вы приносите продавцу всю сумму, он делает вам скидку (в размере этих процентов).
Наконец, в каком-нибудь интернет-магазине, вроде 1CLICK, вы можете приобрести точно также же смартфон и вовсе за 94390 ₽, то есть на 29270 ₽ дешевле, чем в лизинг!
Откуда такая разница в цене? Дело в том, что когда вы платите полную сумму сразу, стоимость товара всегда ниже, потому что это выгодная для продавца сделка. Это повсеместная практика.
Покупка устройства в лизинг, рассрочку или кредит не имеет для потребителя никакой экономической целесообразности и дает вам лишь одно: право начать пользоваться товаром до того, как вы за него рассчитаетесь. И в данном случае 29270 ₽ — это ценность этой возможности. То есть вам предлагают доплатить 29270 ₽ за то, чтобы вы получили смартфон сегодня, а не спустя время, когда вы накопите на него деньги.
Если же вы найдете силы отложить покупку и решите накопить на смартфон, то он обойдется вам еще дешевле, поскольку к моменту накопления нужной суммы он подешевеет. От вас лишь требуется отложить удовольствие 🙂
